노후 · 퇴직연금
퇴직연금 실물이전
가지고 있는 상품을 팔지 않고 그대로 다른 회사로 옮깁니다
수수료가 비싸거나 상품이 마음에 들지 않아서 퇴직연금 계좌를 옮기고 싶으셨던 적이 있으실 겁니다. 예전에는 가지고 있는 펀드와 예금을 전부 팔아 현금으로 만든 뒤에야 옮길 수 있었습니다. 손해를 보고 있는 상품을 강제로 팔거나 높은 금리 예금을 중도해지해야 했던 이유입니다. 지금은 실물이전 제도로 상품을 그대로 들고 옮길 수 있습니다.
공식 조회금감원 통합연금포털 바로가기내 퇴직연금이 어느 회사에 얼마 있는지 먼저 확인하세요→
한 줄로 보는 핵심
팔지 않고 그대로 이전
단, 보내는 회사와 받는 회사 모두가 같은 상품을 취급할 때만 실물로 옮길 수 있습니다.
실물이전이란 무엇인가요
이전 방식
상품 그대로
매도 없이 계좌 이관
대상 제도
DB DC IRP
같은 제도끼리 이동
사전 확인
조회 가능
옮길 수 있는 상품 조회
- 실물이전은 2024년 10월 31일부터 시행된 제도입니다. 퇴직연금 DB와 DC, 개인형 IRP 모두 적용됩니다.
- 예금과 원리금보장 상품, 공모펀드, ETF 등이 실물로 옮길 수 있는 대표적인 상품입니다. MMF는 제외됩니다.
- 반대로 디폴트옵션 상품과 보험계약 등은 실물로 옮길 수 없습니다. 이런 상품은 예전처럼 팔아서 현금으로 옮깁니다.
- 핵심은 양쪽 회사가 모두 그 상품을 취급해야 한다는 점입니다. 받는 회사에 없는 상품은 현금화 대상이 됩니다.
- 옮기는 상품과 현금화해야 하는 상품이 섞여 있으면 가능한 것은 그대로, 나머지는 현금으로 한 번에 처리됩니다.
옮길 수 있는 것과 없는 것
| 구분 | 내용 | 이전 방식 |
|---|---|---|
| 예금 원리금보장 | 은행 예금 상품 등 | 실물로 이전 |
| 공모펀드 | MMF는 제외 | 실물로 이전 |
| ETF | 양쪽 회사 취급 시 | 실물로 이전 |
| 디폴트옵션 보험계약 | 제도 특성상 제한 | 현금화 후 이전 |
신청은 어떤 순서로 하나요
1
옮길 회사를 먼저 정합니다
수수료율과 취급 상품, 앱 사용 편의성을 비교합니다. 같은 제도끼리만 옮길 수 있으므로 IRP는 IRP로 이동합니다.
2
상품별 이전 가능 여부를 조회합니다
보내는 회사 또는 받는 회사의 홈페이지와 앱에서 상대 회사를 고르면 어떤 상품이 실물로 옮겨지는지 미리 확인할 수 있습니다.
3
받는 회사에 계좌를 열고 신청합니다
새 회사에 같은 종류의 계좌를 개설한 뒤 실물이전을 신청합니다. 신청은 보통 받는 회사쪽에서 진행합니다.
4
이전 결과를 확인합니다
상품별로 처리일이 다를 수 있으므로 며칠 뒤 잔고와 보유 수량이 맞게 옮겨졌는지 반드시 다시 확인하세요.
옮기기 전에 생각해볼 점
이럴 때 실익입니다
- 지금 가입된 곳의 운용관리수수료가 높은 편이라면 수수료가 낮은 곳으로 옮기는 것만으로도 장기 수익이 달라집니다.
- 지금 들고 있는 상품이 마음에 드는데 회사만 바꾸고 싶을 때 가장 유용합니다.
- 여러 곳에 펼쳐져 있는 IRP를 한 곳으로 모으면 관리가 간단해집니다. 먼저 통합연금포털에서 흔적을 찾아보세요.
- 반대로 지금 회사에 별다른 불만이 없다면 굳이 옮길 이유는 없습니다. 이벤트만 보고 옮기는 것은 권하지 않습니다.
꼭 확인하세요
- 받는 회사에 없는 상품은 결국 팔리게 됩니다. 손실 구간이라면 이전 전에 반드시 목록을 확인하세요.
- 정기예금은 만기 전 이전 시 약정이율이 그대로 유지되는지 상품별로 다릅니다. 가입한 회사에 먼저 물어보세요.
- 이전이 진행되는 동안에는 매매가 제한될 수 있습니다. 급한 자금 계획이 있다면 시기를 조정하세요.
- 중도인출과 실물이전은 전혀 다른 것입니다. 중도인출은 세금 부담이 큽니다. 이전은 계좌를 옮기는 것이므로 과세되지 않습니다.
자주 묻는 질문
실물이전하면 세금을 내나요?
아닙니다. 같은 제도 안에서 계좌를 옮기는 것이므로 중도인출처럼 세금을 내지 않습니다. 다만 해지하고 돈으로 받아 나오면 그것은 중도인출이 되어 세금이 부과됩니다.
IRP를 연금저축으로 옮길 수도 있나요?
실물이전은 같은 제도끼리 옮기는 것이 원칙입니다. 서로 다른 제도 사이의 이전은 조건과 절차가 다르므로 가입한 금융회사에 개별로 확인하셔야 합니다.
얼마나 걸리나요?
상품 종류와 회사에 따라 다르며 보통 며칠이 걸립니다. 모든 상품이 같은 날에 옮겨지지 않을 수 있으니 완료 안내를 받은 뒤 잔고를 확인하세요.
회사가 가입한 DC도 제가 옮길 수 있나요?
DC형은 회사가 계약한 금융회사가 정해져 있어 근로자 개인이 임의로 옮기기는 어렵습니다. 퇴직 후 IRP로 옮기는 단계에서 선택의 폭이 넓어집니다.
출처 고용노동부와 금융감독원 퇴직연금 실물이전 안내, 금감원 통합연금포털. 본 글은 2026년 8월 기준 공개된 정보를 정리한 것으로 이전 가능 상품과 절차는 금융회사별로 다릅니다. 신청 전 가입한 금융회사에 반드시 확인하시기 바랍니다.